Рост просрочки по потребительским кредитам стимулирует банкиров внедрять новые методы предотвращения массовых неплатежей заемщиков. Так, например, клиентам ВТБ24 начали приходить СМС сообщения, в которых банк предлагает воспользоваться «кредитными каникулами», если они не могут вовремя погасить кредит. Единственное, что омрачает такой «аттракцион невиданной щедрости» — это условия получения услуги отсрочки, учитывая, что она предоставляется на платной основе за 2 тыс. руб.
ВТБ24 – далеко не единственный банк, который готов предложить отсрочку своим клиентам. Как стало известно, аналогичную услугу в 2017 году собирается предлагать Юникредитбанк, а если такая политика окажется эффективной и экономически целесообразной, то его примеру последуют и другие участники кредитного рынка. Но эксперты предупреждают, что данная услуга вряд ли будет широко востребована, особенно с учетом ее стоимости. Скорее всего, «кредитными каникулами» будут пользоваться те, кто не может оплатить кредит из-за возникших финансовых проблем.
Согласно последним отчетам Центробанка, по состоянию на 1 августа 2016 года розничные потребители задолжали коммерческим банкам более 911 млрд. руб., в то время как месяцем ранее этот показатель составлял только 896 млрд. руб. И самая распространенная причина возникновения проблемных долгов – это сокращение доходов, что связано с потерей работы или незапланированными расходами. А так как рост просрочки – это прямая угроза стабильности банка из-за ухудшения качества его активов, не лишним будет использование различных инструментов по сглаживанию негативных последствий, в том числе и временная отсрочка платежа.
Как пояснили представители банков, в условиях жесткой конкурентной борьбы необходимо предлагать такие кредитные продукты, которые будут выгодны и удобны клиентам на всем этапе их использования. И «каникулы» полностью соответствуют требованиям заемщиков, так как многие из них сталкиваются с финансовыми проблемами и не могут вовремя оплачивать платежи. И здесь, с одной стороны, клиент получает возможность избежать роста задолженности за счет начисления штрафов на просрочку, а, с другой стороны, банк минимизирует свои риски, демонстрируя лояльность к тем, кто ранее своевременно вносил оплату. При этом размер платежей останется неизменным, поменяется только срок кредитования, который будет продлен с учетом использования «кредитных каникул».
Впрочем, многие банкиры негативно воспринимают идею предоставления отсрочек своим клиентам. Они поясняют свою позицию тем, что это плохо отразится на платежной дисциплине заемщиков: теперь вместо того, чтобы пытаться найти выход из положения, достаточно попросить «кредитные каникулы», что все равно не поможет полноценно решить текущую проблему. Можно предположить, что после отсрочки платежа вряд ли все клиенты смогут войти в текущий график выплат, что будет означать неизбежность просрочки в краткосрочной перспективе. В этом случае гораздо эффективнее использование реструктуризации (увеличение срока погашения, что помогает снизить сумму ежемесячного платежа), что и практикуют многие коммерческие банки.