Полис страхования жилья, также известный как страхование домовладельцев или страхование на случай опасности, защищает ваши инвестиции — и инвестиции вашего ипотечного кредитора — в случае наступления определенных опасных событий. Обычно вы должны выбрать страховую компанию и полис при покупке или рефинансировании недвижимости, но вы можете поменять страховку во время процесса эскроу, если вы передумали до закрытия сделки. Вы также можете решить сменить страховку в какой-то момент в течение срока действия полиса. Вам нужно будет уведомить кредитора об этом изменении, если ваша ипотека предусматривает эскроу-счет для сбора и оплаты страховки домовладельцев.
Совет
Вы можете изменить страховой полис во время процесса эскроу, но не забудьте оставить своему эскроу-агенту достаточно времени, чтобы предоставить кредитору доказательства страхования до даты закрытия сделки.
Определенные опасности могут ударить по дому
Полис страхования домовладельцев защищает вас от определенных опасностей и катастроф, таких как пожар и молния, ущерб от снега, льда, града и ураганов, падающих деревьев, а также от краж и вандализма. В зависимости от места вашего проживания, ваших предпочтений и требований вашего кредитора, вам также может понадобиться дополнительное покрытие на случай стихийных бедствий, таких как наводнения, лесные пожары и землетрясения. Например, ваш ипотечный кредитор может потребовать от вас приобрести страховку от наводнения, если вы живете в зоне повышенного риска наводнения, или страховку от землетрясения, если вы живете в сейсмически активной части страны, например, в районе залива Сан-Франциско.
Изменение страхового полиса до закрытия сделки
Хотя ваш ипотечный кредитор рекомендует вам минимальную сумму страхового покрытия, необходимую для закрытия сделки по покупке или рефинансированию, вы можете свободно искать лучшего поставщика, условия страхования и тарифы до закрытия сделки, и вы даже можете изменить свое мнение о любом аспекте вашего полиса страхования домовладельцев до момента закрытия сделки. Вам необходимо предоставить эскроу-агенту, занимающемуся закрытием сделки, достаточно времени для заказа нового страхового свидетельства и предоставления вашему ипотечному кредитору сведений о новом полисе. Это может занять несколько дней, в зависимости от того, как быстро новый страховой агент подготовит и передаст информацию о страховании всем заинтересованным сторонам. Вносите изменения в страховку до подписания окончательных документов по ипотечному кредиту, иначе кредитор должен будет составить новые кредитные документы, отражающие изменения. Переработка кредитных документов может задержать закрытие сделки на несколько дней и повлечь за собой расходы кредитора на дополнительную бумажную работу.
Изменения в страховании при эскроу-обременении
Возможно, вы выбрали эскроу-счет для уплаты налогов на недвижимость и страховки, или ваш кредитор потребовал такой счет в качестве условия закрытия сделки. Вы можете выбрать нового поставщика услуг страхования домовладельцев или изменить некоторые условия полиса после закрытия сделки по покупке или рефинансированию и открытия эскроу-счета. Эскроу-счет выгоден вашему кредитору тем, что вы ежемесячно выплачиваете одну двенадцатую часть страхового взноса по страхованию домовладельцев вместе с ипотечным платежом. Затем кредитор своевременно перечисляет ежегодный страховой взнос вашему страховщику, чтобы предотвратить прекращение страхового покрытия.
Вы или ваш кредитор можете сменить страховую компанию в любой момент в течение того времени, пока у вас открыт счет условного депонирования. В некоторых случаях кредитор может заставить вас сменить страховую компанию, например, если вы внесли изменения в полис, которые не соответствуют минимальным требованиям кредитора к страховому покрытию, или если вы не вносите необходимые ежемесячные платежи по ипотеке и эскроу-счету. Такое страхование обычно называется «принудительным» или «страхованием по требованию кредитора» и может быть дороже, чем страхование, которое вы покупали и выбирали самостоятельно.
Знайте, кого уведомлять
Вы должны проделать определенную работу, чтобы предоставить кредитору данные о новой страховке, если вы меняете страховку, пока у вас открыт счет эскроу. Ваша страховая компания может помочь в этом, если вы уполномочите ее, предоставив страховому агенту данные вашей ипотечной компании, номер счета и подписанное разрешение. Кредитор или организация, обслуживающая кредит, должны будут проверить полис, чтобы убедиться, что он соответствует минимальным требованиям к покрытию. Он также должен пересчитать ваши новые ежемесячные платежи на счет условного депонирования, причем эти изменения могут не сразу отразиться в выписке по ипотечному кредиту. Если вы решили сохранить страховку до конца срока действия полиса, но не продлевать его, уведомите своего кредитора за 30-60 дней до истечения срока действия полиса, чтобы кредитор не продлил полис автоматически.