Оцениваем надежность банка
Основным вопросом, которым задается каждый обычный человек или юридическое лицо при выборе банка, является определение степени его надежности. Стоит отметить, что с точки зрения надежности банк необходимо рассматривать по целому ряду факторов – активы, ликвидность, рентабельность, капитализация. Именно поэтому необходимо как можно тщательнее подойти к процессу проведения оценки, получив при этом всю нужную информацию.
1. Владелец банка.
Самыми заинтересованными лицами в благоприятном решении всех возникающих финансовых проблем в банке являются их владельцы. Именно поэтому в их распоряжении должно быть достаточно ресурсов для поддержки банка в случае необходимости. В связи с этим самыми надежными принято считать финансовые структуры, к капиталу, которых прямое отношение имеет государство (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ). Банки, входящие в состав больших холдингов, так же обеспечены достаточной финансовой поддержкой, а значит, смогут справиться с любыми кризисами. В свою очередь, частные небольшие банки с достаточно низкими капиталами вряд ли можно считать достаточно надежными.
2. Ликвидность активов.
Банковскую способность, своевременно исполнять все взятые на себя обязательства, называют показателем его ликвидности. Норматив ликвидности – это коэффициент соотношения приходов и расходов банка. Для расчета показателей ликвидности того или иного банка необходимо взять отношение обязательств банка (депозиты) к его активам (ипотечные займы) за определенный период. Период ликвидности банка может быть долгосрочным (один год), текущим (один месяц) и мгновенным (один день). В принципе, любой заинтересованный человек может посчитать степень ликвидности заинтересовавшего его банка. Для этого необходимо найти в интернете его отчетность по форме № 135. И в том случае, если нормативы его мгновенной ликвидности на 15 % превышают текущую ликвидность и на 50% превышают долгосрочную, то такой банк может считаться надежным.
3. Динамика активов.
Особенно внимательно следует отнестись к снижению банковских активов. Этот показатель может говорить лишь о том, что руководство банка готовится к преднамеренному банкротству или смене своего направления, что в любом случае серьезно влияет на степень его надежности.
4. Зависимость от депозитов и вкладов физических лиц.
Повлиять на надежность банка может и слишком большое количество вкладов физ. лиц. Следует понимать, что в нашей стране совершенно не предусмотрен вариант с безотзывными вкладами физических лиц, что приводит к резкому сокращению финансовых средств на депозитах в кризисные периоды. Вследствие этого банк оказывается просто не в состоянии удовлетворить все требования собственных вкладчиков в короткие сроки.
5. Рентабельность.
Основной задачей банка является в первую очередь получение прибыли от его деятельности. И в том случае, если необходимо оценить банк по степени его надежности, нужно узнать, насколько рентабелен он на сегодняшний день. Причем, прибыль банк должен получать непосредственно от того, чем он занимается, а не от дополнительных источников. При этом стоит учитывать, что снижение доходов банка может даже послужить причиной отзыва его лицензии. О какой уж надежности можно говорить в этом случае.
6. Процент банковских активов в ценных бумагах.
Повлиять на рейтинг надежности банка может и высокий процент вложения его финансовых средств в ценные бумаги. Обычно оценить этот показатель можно по 4,5 и 7 строке бухгалтерского баланса, который так же можно найти в интернете.