Ипотека — это жилищное кредитование. То есть, когда речь идет об ипотеке, подразумевается достаточно крупная сумма кредита, которая зачастую требует поручителя.
Поручитель — это человек, который в случае возникновения форс-мажора по вине заемщика сможет либо повлиять на него в вопросе выплат, либо принять на себя обязательства по выплате его кредита. Звучит малоправдоподобно, однако, это так и есть. Поручитель рискует не меньше, чем заемщик, а иногда даже больше: ему ведь не выдают кредит.
Именно поэтому поручитель должен сам хорошо понимать, какой риск он принимает на себя, а также быть достаточно близким человеком заемщику, чтобы быть уверенным, что тот его не «подставит». Поэтому первое правило поиска поручителя по ипотеке — это поиск среди тех, кого очень хорошо знаешь. Желательно, чтобы это были родственники.
Поручитель должен быть достаточно состоятельным, чтобы банк принял его в качестве поручителя и выдал ипотеку. Просто взять поручителем близкого человека, который не в состоянии в случае необходимости решить финансовые проблемы клиента, нельзя — банк попросту не примет такое поручительство и откажет.
Однако, не стоит сгущать краски перед потенциальным поручителем. Если заемщик не в состоянии погашать ипотеку дальше и ситуация становится критичной, жилье является безусловным залогом его ипотеки. То есть требовать с поручителя всю оставшуюся сумму банк не будет, хотя поручитель может воспользоваться своим правом и погасить вместо клиента долг. При этом, правда, им наверняка нужно будет оформить некий договор, который возлагает на заемщика обязательства дальнейшей оплаты долга уже поручителю — не просто так ведь вместо него погасили кредит.
При этом, поручитель — даже если он погасит полностью возникший долг по ипотеке — ни в коем случае не может претендовать на ипотечное жилье. Претендовать на жилье или его часть он может только тогда, когда, погасив долг, заключит договор с заемщиком банка (а теперь уже собственным) и залогом станет квартира. Но тогда и статус поручителя уже другой.
Для того, чтобы действительно найти хорошего поручителя, вместе с потенциальным поручителем нужно внимательно пройти следующие этапы:
1. Изучить все условия договора. Если хотя бы какая-то мелочь непонятна или вызывает недоверие, ее необходимо сразу же уточнять у специалиста банка.
2. Ни в коем случае нельзя доверять только словам — должны быть факты. Даже если заемщик и потенциальный поручитель — хорошие друзья, должны быть определенные факты, подтверждающие их платежеспособность, причем взаимную. Это вполне нормально.
3. Обязательно нужно уточнить условия для созаемщика и поручителя: они всегда разные. Вполне возможно, для обеих сторон будет более выгодным стать созаемщиками. Только в таком случае, если одна сторона не справляется с погашением кредита, вторая может погасить его и претендовать на часть жилья. То есть тоже необходимо быть внимательными.
4. Обязательно стоит воспользоваться услугами хороших юристов, которые проконсультируют и заемщика и потенциального поручителя по поводу ипотеки. Предусмотреть абсолютно все тонкости сложно, если не иметь специального образования. Более того, у юристов-практиков есть опыт различных ситуаций — они могут посоветовать конкретный выход. Не стоит жалеть денег на такие услуги — они обязательно будут полезными.
Таким образом, выбор поручителя — не менее серьезное занятие, чем выбор банка.
Для поручителя это также важная процедура, ведь он фактически рискует принять на себя обязательства заемщика, хотя при этом не получит ни денег, ни жилья. То есть отношения между заемщиком и поручителем должны быть настолько доверительными, чтобы иметь возможность не переживать о финансовой стороне будущего кредита для поручителя.
Практика показывает, что поручительство в виде давних друзей и родственников — оптимально. Это определенная гарантия для обеих сторон, что все будет хорошо, а поручительство — исключительно технический вопрос, который не повлияет на дальнейшие личные отношения, а ипотека будет благополучно выплачена в полном объеме.